Om du har mulighed for at konvertere til et nyt 30 årigt lån med afdragsfrihed afhænger i høj grad af:
- om dit lån ligger inden for 80% af ejendommens handelsværdi. Desværre er der en hel del ejendomme, der er faldet i værdi, siden lånet blev optaget, således at lånet ikke længere kan rummes inden for 80% af ejendommens værdi.
- om din personlige økonomi lever op til kravene til rådighedsbeløb efter alle faste udgifter er betalt. Det kan have betydning, om du står for at skulle på pension og dermed nedsat indkomst.
- om huset er beliggende i ”udkantsdanmark”. Er dette tilfælde yder mange kreditforeninger kun lån inden for 60% af ejendommens værdi.
Da det ikke på forhånd er givet, at alle kan få forlænget afdragsfriheden er det vigtigt at finde en løsning på problemet i god tid før afdragsfriheden udløber.
Flere muligheder – hvad passer bedst til din situation?
Du har altid mulighed for at fortsætte med det eksisterende lån, hvilket er ensbetydende med, at lånet nu skal afdrages over den resterende løbetid på 20 år, og altså ikke over 30 år.
Det medfører, at du får en væsentlig højere ydelse på lånet, end da lånet var afdragsfrit, ikke mindst fordi du ikke har fradragsret for betalte afdrag. Afdrag er din opsparing i ejendommen. Mens renter og bidrag giver fradragsret.
Såfremt lånet ikke ligger inden for 80% af ejendomsværdien, kan du vælge at optage størst muligt lån med 10 års afdragsfrihed og så få din bank til at give et banklån for resten. Dette forudsætter, at du har et godt forhold til din bank, og at banken er villig til at hjælpe dig. Det kan også vise sig at være en dyr løsning.
Du kan i stedet overveje at optage et nyt fastforrentet 30 årigt lån, som jo afdrages over 30 år i stedet for tyve. Rentesatsen vil i hvert indtil videre være lavere end i eks. 2013. Du begynder at afdrage på lånet, så snart det er optaget, men ydelsen bliver væsentlig lavere end, hvis du bibeholder det oprindelige lån.
Forbered dig godt, før du taler med banken
Som du kan se, er der er heldigvis flere muligheder. Det kan derfor være en god ide at starte med at undersøge, hvilke muligheder du har, før du går til din bank eller kreditforening, så du er klædt på til at tage en drøftelse med dem.
Der findes heldigvis flere banker og kreditforeninger at vælge imellem, så du skal ikke være bange for at undersøge, hvem der kan give dig det bedste bud.
Har du spørgsmål til artiklen eller juridiske spørgsmål i øvrigt, er du velkommen til at kontakte advokat Kirsten Skodborg tlf. 70 22 03 33 eller på ksn@ret-raad.dk